Se afișează postările cu eticheta educatie financiara;. Afișați toate postările
Se afișează postările cu eticheta educatie financiara;. Afișați toate postările

luni, 8 februarie 2016

Depozite bancare

Unde imi tin economiile pe termen mediu

 

Am avut cateva discutii cu persoane din jur despre care ar fi cea mai buna investitie a economiiilor si raspuns sigur si unanim valabil nu este: cea mai buna e cea pe care o cunoastem. Si daca nu cunoastem nimic atunci putem tine suma de bani in depozite bancare (si nu un singur depozit).
Cum am decis ce fel de depozite bancare sa fac: ei bine, am tinut cont de: usor de deschis/manevrat, nu ma deplasez la banca, comisioane minime (zero), disponibilitate maxima (da, oricand pot primi vestea ca nu mai am serviciu si sa apelez pt 2-3 luni la economii), sa acopere inflatia (daca se poate - e de 2.5 pe an ).
Criteriile acestea ma tin la Banca Transilvania (unde primesc banii si am cont si internet banking cu 1 leu pe luna), fac  depozitele bancare cu perioade clasice online la orice ora(avantajul lui internet banking), pun cu conditia ca la sfarsitul perioadei sa imi fie returnati in cont (ca deschid alt depozit mai tarziu). Banii scosi de la ghiseu au comision dar cu card de la bancomat nu.
Sursa: banii din chiria unei garsoniere in 2006. Cu credit si achitata. Acum e inchiriata cu echivalentul in lei a 100 euro (stiu, as putea obtine chirii mai mari in Bucuresti dar am aceeasi persoana de peste 6 ani si nu am avut nici intarzieri nici neplati la facturi asa ca prefer sa iau chirie mica si sa fiu cu randamentul investitiei la 4% fara niciun efort).
Dobanda.
(https://www.bancatransilvania.ro/pentru-tine/economii/depozite-la-termen/depozite-pe-perioade-clasice/ )


Ei bine, dupa cum remarcati dobanzile au scazut f. mult astfel ca de cateva luni experimentez si cred ca am gasit o solutie potrivita pt mine: am 3 depozite pe perioada de 3 luni. De ce astfel? Pt ca dobanda la 3 luni e dubla decat cea pe 1 luna; pt ca e as vrea sa am acces la bani la 1-2 luni (daca am surpriza unui sfarsit contract de munca voi fi informata cu 2-3 saptamani inainte si oricum primesc banii pe luna anterioara + mai am bani in fondul de urgenta si  fara salariu e chiar o urgenta, asa ca am cu ce rezista 1-2 luni dar apoi am nevoie de bani)
Cum  am organizat depozitele:
- luna 1: creat 3 depozite egale, D1 pe o luna, D2 pe 45 zile (nu au pe 2luni), D3 pe 3 luni (pt inceput fiecare de 100 euro)
- luna 2: D1 l-am transformat in depozit pe 3 luni.
- luna 3: D2 l-am transformat in depozit pe 3 luni.
- luna 4: D3  devine depozit pe 3 luni
Astfel lunar ma loghez in homebanking si creat un nou depozit in care adaug inca o chirie(100 euro). In plus pot urmari si eventualele depozite pe perioade atipice cu dobanda convenabila (de ex. 111 zile e un pic mai bine decat 3 luni).
Ce am actual: 3 depozite pe 3 luni. Cate unul se inchide automat la sfarsitul lunii si pot accesa banii cu cardul.

Peste o perioada cand imi voi reconsolida fondul de urgenta voi crea depozite pe perioade din ce in ce mai mari si care sa se termine la 3 luni distanta unul de altul, dar nu voi sari de perioada de 18 luni cu dobanda variabila pt ca....poate va creste in viitor ;) sau voi gasi o idee de investii mai profitabila de 2%.

Castig: foarte mic, stiu. Imi acopera costurile cu internet banking, dar cum e o solutie pe o perioada, pana descoper o investitie cu randament mai mare de 2%.
E o solutie pe termen mediu a unor bani: de ex. cine isi vinde un bun si urmeaza sa traisca un numar de ani din acesti bani; e o solutie pt cine isi face economii pt o investitie/achizitie ulterioara; sau pt cine are tendinta de a cheltui economiile, sau pt cine isi doreste avans pt casa si isi pune lunar bani deoparte.
La mine sunt niste bani castigati pasiv. Vor mai veni si altii, curand sper :D
Cine are cont in euro si castiga euro ii recomand sa faca depozite in euro. Stiu ca dobanda e minuscula =0.5% pe an la depozite pe 6 luni, dar depozitele se pot face in moneda existenta. Eu am evitat o schimbare de valuta lunar din motive de comision.

Voi cum ati abordat problema depozitelor bancare?

luni, 23 noiembrie 2015

Nu uitati : NU TREBUIE SA PLATITI TAXE DE REZILIERE cand inchideti inainte de termen contractele de telefonie mobila sau internet !

Stiu ca vine iarna si e o perioada dificila pentru gasit/mentinut un serviciu, dar si pentru ca vin cheltuieli mai mari. De aceea repet despre abonamentele mobil sau internet: legea romaneasca e clara si clientul poate inchide inainte de termen contractele de telefonie mobila sau internet sau cablu - si astea sunt primele de reevaluat in caz de buget personal ce intra la stramtoare.
Legea a fost promulgata din 2010 de presedintele tarii. Folositi-o pentru ca este pacat sa cedati si sa le platiti sume de bani aberante!
Daca firma de telefonie mobila / internet refuza sa dea curs legii va sfatuiesc sa faceti :
1. explicati lor inca o data, faceti o cerere scrisa si inregistrati-o la sediul lor, unde le amintiti de
Legea 161/2010 pentru modificarea art. 84 din Legea nr. 296/2004 privind Codul consumului si a Legii nr. 193/2000 privind clauzele abuzive din contractele incheiate intre comercianti si consumatori.
2. PLANGERE LA OPC
3. Sa-i dati in judecata si recuperati banii /cautati mediatori deja specializati pe asta


Multi angajati mizeaza pe 'naivitate' - pana la urma din asta si traiesc.


http://www.anpc.gov.ro/anpcftp/legislatie/oug_34_140616.pdf


duminică, 1 noiembrie 2015

Veniturile mici fata in fata cu datoriile.

Inca nu am facut creditul ipotecar dar deja scenariile rele...le analizez: consider ca riscurile fac si ele parte din viata noastra si mi le evaluez. 
Da, si mie si celor din jur  ni s-au mai intamplat evenimente de gen: sa pierd jobul sau sa nu primesc salariul sau sa mi se reduca venitul, sau sa apara o perioade de curs/calificare de 1-2 ani fara venit sau in concediu de maternitate. Nu e lucrul visat de mine, nu e lucrul visat de nimeni, dar se intampla...mai toate familiile au periodic caderi financiare si cu cat trec anii sunt din ce in ce mai multe.  Si inca suntem tineri, nu am amintit de evenimente ca: o imbolnavire, o masina stricata etc.
Solutii? multi sar la card de credit/ imprumut pe termen lung pentru a...lua o noua masina/acoperi interventii/sa se descurce cateva luni/ani pana cand....
Dar pe langa asta sunt 30% din romani care au venitul minim pe economie. Si se descurca fara nicio datorie. Ei nu au DOAR o problema temporara venitul mai mic, ci ei traiesc asa din totdeauna. Din cauza asta nici nu au economii pt o alta masina (si nici nu cred ca vor avea vreodata masina). Si nici nu isi vor achizitiona obiecte folosind un credit, pt ca stiu deja ca nu isi vor permite sa il acopere.
Cine sunt cei mai responsabili? Cum invatam care oameni au o sanatate financiara? Si mai ales, ce invatam de la ei? Intrebari care nu au raspuns.

Cum minimizez efectele unei reduceri de buget?

Eu recomand redus cheltuielile adecvat noului buget imediat- si asta inainte de a intra in ziua cu buget mic.  Daca la serviciu seful spune de reduceri bugetare si de personal, ei bine nu ne mai ducem la restaurant in seara respectiva sa o facem lata cu colegii si sa ne innecam grijile in 4 sticle de vin si o bon fiscal gras, ci incepem adaptarea imediat, si nu peste.....3 luni. Amanatul nu e o solutie, ci adancesc grijile.In plus e foarte important sa ne cunoastem clar nevoile reale de placeri; e important sa imi cunosc nevoie primare si sa le izolez, iar reducerile sa vina din serviciile platite.
Caz practic: daca azi as fi informata ca imi va inceta contractul la sfarsitul lunii, chiar daca mai stiu ca iau salariu peste o luna, si mai am ceva banii de primit pe concediu, ei bine eu de astazi ma comport ca si cum as avea am venit doar somajul. Sau daca stiu ca sunt insarcinata, atunci imi estimez si reevaluez bugetul incat sa am lunar, deoparte, pus o suma de bani pt nastere si spitalizare(si nu, nu faceti ca sotul ce mi-a propus sa faca un credit sa nasc la privat) plus o suma de bani cat estimez ca ar costa lunar control la pediatru + pampers. Tii, daca as fi invatat asta acum 8 ani...
Daca masina imi scartiie si la service imi spune ca in 1-6 luni  am nevoie de o a alta masina, atunci de astazi strang bani echivalentul ratei pt cealalta masina si voi cauta una la mana a2a astfel incat sa fac credit pe maxim  un an.
Apoi o alta abordare pentru perioada de restriste e de cautat si adus niste banuti temporar. Oricat si orice e mai bun decat nimic.  

Marile probleme financiare apar cand tinem stilul de cheltuit la acelasi nivel ca atunci cand salariu imi era mare si sigur. Stiu, e greu, dar cu cat aman adaptarea cu atat va fi mai greu. Pot reduce acum iesitul la bere si restaurant din fiecare seara(de la 5 pe saptamana la 2 pe luna, pot taia abonamente la ziar, reviste, cablu tv, golf, sport, mobil, imagine etc)

Evitat noi imprumuturi. Platitul noilor datorii din venitul ce se va micsora va fi mult mai greu, chiar imposibil.

Cand venitul creste din nou tineti stilul de viata ca in perioada venit low. Asta va permite acoperirea datoriilor repede. Eu folosesc trucuri (nu f. scumpe) pt a ne ne bucura de noua situatie financiara (concedii).

Tu ai avut perioade cand venitul a scazut? Cum ai supravietuit? Ce trucuri ne recomanzi?


vineri, 16 octombrie 2015

Moduri de a castiga in plus intr-un oras

Daca salariul il putem bugeta si intinde atat cat e, un castig in plus temporar ne atinge fix cheltuielile dificil de bugetat: fie acoperit o datorie veche, de pregatit un concediu sau de ce nu: de strans bani pt o investitie.

O sa adun cateva moduri in care putem sa castigam in plus, profitand de avantajele orasului, comunitati marii:
1. curatat zapada. Da, vine iarna, inarmati cu o lopata putem curata casele/blocurile vecine/masinile vecine. Cine e mai indraznet poate sa faca 10-20 lopeti de zapada si sa le vanda la momentul potrivit
2. plimbat caini, tuns caini, dresat caini, tinut caini peste weekend. Ok, asta nu e de mine ca  am frica de caini, dar iubitorii pot profita de timpul liber si sa aiba grija de cainii  vecinilor: oamenii cu caini au un venit mai mare si au o disponibilitate (financiara) pt ele.
3. sondaje de opinie, client misterios. Chiar daca nu sunt castiguri mari, acestea pot inlocui fondul de distractie.
4. sa devin UBER. Cine are masina si timp liber isi poate oferi disponibilitatea de transfer/transport la anumite ore.
5. ajutor pt CV, consiliere cautare job, curs de limbi, curs de calculator, excel etc. Toate astea pot ajuta pe un alt adult ce isi cauta serviciu, si pot aduce si un banut usor de castigat;
6. babysitter. Intre vecini si prieteni sigur sunt unii parinti cu copii. Daca ai rabdare si te joci deja cu drag cu ei, le poti propune parintilor disponibilitatea pt babysitting, in caz de vecinii ies seara undeva si zi-le un pret modic. Mai bine platit este babysitting -ul de urgenta: doar sa fii disponibil.
7. ajutor menaj.
8. scos bani din talente: cusut draperii/scurtat pantaloni, reparat mobila/instalatie de apa, etc. pot scoate bani frumosi cu un efort sustinut de doar cateva ore.
9. fotografie. Daca ai aparat si ochi pt frumos, daca deja prietenii ti-au remarcat talentele, poti sa le propui o sedinta foto.
10. predat cursuri si ateliere. Aici o sa zic la ce am fost eu: atelier de cusut, atelier de decorat torturi, atelier de decorat biscuiti, atelier de recunoscut plante salbatice, si as vrea si un atelier de reparat pereti :)
11. meditatii si ajutor la teme. Da, sunt elevi in dificultate pt care parintii platesc.
12.ajutor la zugravit. Eu nu sunt zugravul magic, dar  cand ma voi muta, sigur voi avea nevoie de zugravit de dinainte, si nu pot sa fac singura tot apartamentul. Dar cu inca cineva, treaba merge mult mai bine in 2.
13. ajutor la mutat


Joburi part time:
-ajutor la hotel program de noapte (receptie, curatat camere, vandut la bar, etc). Mai ales in perioade de sezon maxim ( vara sau de sarbatorile de iarna)
-supermarket- lucru ca time-shift. De ex. orele de 18-20 pana la inchidere, sau in weekenduri sunt platite mai bine si nu cauta personal cu program intreg, ci doar de a completa anumite ore.
-deliver boy. Da, asta e de baiat: livrat mancare serile, flori, comenzi, pachete etc.
-ajutor periodic pt persoane in varsta sau cu probleme de deplasare. Sunt persoane ce au nevoie de cineva la fiecare 2 zile sa vina sa ii insoteasca la plimbare, sa le cumpere apa, piine, sa duca gunoiul.
-scris articole pt site-uri, administrat site-uri, asistent online etc.

Inchiriat;
-sub inchiriat garajul/locul de parcare
-subinchiriat o camera
-sub inchiriat unelte: bormasina, masina de tuns iarba, etc
-inchiriat masina.

Produs produse:
-pt doamne: prajituri, torturi, cozonaci, paine, chifle, macarons, oale de sarmalute etc. lucruri ce necesita migala si unele ca mine nu se pricep sa invarta sarmalute


Sper ca articolul o sa ajute fix pe acele persoane care nu isi dau seama ca exista mici solutii. Acum. Oricine poate castiga ceva bani, daca isi bat capul.

miercuri, 16 septembrie 2015

Cum reducem cheltuielile compulsive si partial utile

Am pornit de la discutia cu o prietena in care imi spunea ca... ea se simte bine la cumparaturi/restaurant etc, cum adica sa reduca din ele?  Ce daca au acasa 2 credite (unul de casa, unu de masina) plus 2 carduri de credit pe zero???

Nu am avut niciun raspuns. Ca de obicei, replicile bune imi vin a 2a zi....

Astfel ca acum adun aici cateva din ideile care m-au ajutat sa cheltui cumpatat, sa aleg cum vreau eu sa directionez banii. Practic, aleg sa cheltui inteligent pentru ce am nevoie cu adevarat, pt ca asa aleg eu.

Primul mare pas a fost sa constientizez ce imi aduce cu adevarat placere. Cumpararea unei fuste/machiaj imi aduce placere doar pt 2-3 ore,restaurant cu prietenele fix cat sunt acolo si poate 30min dupa maxim pana diger si ma apuca foamea de lup, dar fondul de siguranta pus deoparte imi asigura liniste pe termen lung. iar faptul Ca nu am nicio datorie si niciun credit imi da libertate si mai mare.
Urmaritul cheltuielilor. Pt asta lunar verific tranzactiile bancare sa vad ce si unde s-au dus banii, dar mai mult m-a ajutat sa scriu pe hartie/excel ce si unde am cheltuit. Exemplul ideal e colegul meu ce a descoperit ca da lunar 60-70 euro pe cafeaua de la magazinul de la colt...si in schimb si-a luat o masina expresso la birou, ajungand sa economiseasca mai mult de jumatate din bani asa.
Amanat. Da, pt lucrurile mari si scumpe si care nu sunt sigura 100% ca imi trebuie, mai ocupa si loc, ies din magazin fara sa iau si ma gandesc/fac calcule. Pt casa caer am vazut-o sambata si ne-a placut, am lasat 2 zile pana am discutat ce facem mai departe, sa se sendimenteze ideile. Asa ca miine seara o revizitam.
Scris nevoile adevarate. Da, am lista cu: cizme pt iarna urmatoare, schimbat lenjeria de pat pana la sf anului. Si respect listele :). In conditiile in care am 2 rochii care nu le port, e inutil sa o iau pe a 3a care v-a ajunge tot acolo. Daca mersul prin magazine e o placere, ei bine am descoperit ca o plimbare poate produce o si mai mare placere.
Ordine si triere a casei. Decluttering. Destocare. Ziceti cum vreti. De cand am pus in ordine hainele si am ramas cu 2 rafturi amenajate, mi-e mult mai simplu sa aleg si mai ales sa vad ce imi lipseste. A, da, nu imi lipseste nimic :). Cand am prea multe uit ce am, unde am, ma pierd in detalii si ghici ce, mai cumpar inca ceva. Am 20 de vase de copt si parca ...as mai cumpara ceva.
Donat. Da, tot ce e in plus, ce nu am folosit de 1 an, donez.
Nu ma mai duc des in locurile de pierzanie. Le evit :), stiu deja ca in anumite magazine cheltui ceva, si ma feresc sa merg de 2-4 ori pe saptamana. Mai ales chestii nu atat de necesare. Solutie: ma duc rar, dar cu lista. Da, stiu, mai iau cate ceva in plus, dar macar nu mai iau zilnic :))). cel mai bun exemplu e ca mergeam de 2 ori pe saptamana dupa piine. De fiecare data ieseam cu painea plus: o inghetata fiecare, ba cu 2 croasante/prajiturica fiecare etc; acum cu masina de piine acasa am scapat de astea :).
Reguli noi, aduse treptat. Iau  tricou nou DOAR dupa ce  unul din cele existente care e prea obosit...pleaca.
Gasit hobby-uri. Petrecut timp mai mult cu cele importante pt mine. Da, gradinaritul de vara  asta m-a tinut departe si de solduri!!  Sa inteleg ca nu voi opri shoppingul pe viata. E o alegere temporara cu schimbare de prioritate.
Am invatat sa fiu recunoscatoare lui Dumnezeu pt ce am. Si nu, nu mi-am dat seama de asta pana Carmen a inceput colectia de articole cu motivele zilnice de bucurie.

Stiti ce am castigat in final? Timp.

https://www.facebook.com/gumbi.ortiz.5/videos/10153207576604065/?pnref=story

joi, 10 septembrie 2015

Intrebari ce au nevoie de raspuns inainte sa imi cumpar o casa

Am citit 2 articole americane fain argumentate despre cum decidem sa achizitionam o casa: http://www.investopedia.com/articles/mortgages-real-estate/10/ready-to-buy-house.asp ne ofera si cifre si estimati si statistici americane dar si http://lifehacker.com/five-things-i-wish-i-had-known-before-i-bought-a-house-1152993672.
Ca multi altii, m-am saturat sa arunc banii pe chirie. Asadar ideea de a cumpara casa si plati rata in loc de chirie imi surade, dar nu stiu daca acum este momentul corect. Ezitarile mele despre momentul corect au 2 motive: in primul rand timpul (oare voi sta suficient de mult in casa asta ca sa o cumpar??) , si al 2lea banii: rata.
Bon, pe langa asta este si evolutia pretului caselor. In ultimii ani pretul local a crescut usor. Daca voi sta 10 ani, atunci fluctuatiile temporare nu le mai bag in seama, dar nici nu pot sti pe termen lung care e evolutia.
Parametri de tinut cont:
-suma in care ma incadrez la banca, suma de care sunt dispusa sa dau lunar rata: americanii zic 40% din venit, eu ma incadrez la 25%. Checked.
-care este suprafata necesara familiei mele? ce daca pot sa iau credit mai mare, merita sa iau o casa mai mare sau nu? .Raspuns pt mine: 80mp2 e minimum, 100-120mp2 e maximum. Checked
-estimat scenariu de criza: de ex. ramanem cu un venit - putem sa ne descurcam cu rata? Checked.
-studiat piata imobiliara si vizitat cateva luni orice misca in zona. Cautat unde e pretul de sus, unde e pretul de jos, parti bune si proaste, la ce pret pe mp2 as putea zice: asta e afacere buna. Checked (de 2 luni am peste 20 de telefoane date si peste 10 vizite).
-bani de acte. Checked
-20% avans. Majoritatea bancilor cer astatzi avans 10-20%. (not checked yet...on going )
-asigurarea lunara. Checked
-bani pt reparatii si mentinere imobil(am nevoie de un fond de rezerva, not checked)
-pretul chiriei in zona (daca e sa ma mut, cu noua chirie acopar din rata) (Checked, ajung cu rata la 20% in plus fata de o chirie)
-play house mortage (Checked, simulez de cateva luni cum as pune rata aceea, doar ca acum pleaca spre contul meu)
-sa negociez pretul cu vanzatorul. ToDo.

miercuri, 2 septembrie 2015

Cum transformam un bun pasiv intru-un activ


Tot din gama educatie financiara am adunat cateva idei de cum putem transforma un bun pasiv (care sta si  nu produce nimic, ba chiar consuma!!) intr-un bun activ (adica sa aduca si ceva bani la buget).
Cel mai greu pt mine a fost sa identific elementele existente in viata mea care sunt pasive; si apoi cum sa le fac active!!
Si cel mai bun exemplu: banii economisiti, daca stau in casa sunt doar un bun pasiv, pe cand intr-un cont bine ales cu dobanda si comisioane minime (nule) poate duce un mic profit: adica devin un bun activ. Ba mai mult, cu o investitie buna acestia pot aduce un profit si mai mare. Iar cel mai proaspat exemplu de investitie l-am primit de la o cunostinta: pamant arabil la tara, inchiriat pt agricultura: calculele sumare ale persoanei in cauza figurau:
- achizitionat cu aprox. 3000 euro hectarul
- cerut subventie APIA (150 euro pe an)
-plus banii din chirie: 150-200 euro pe an.
Adica la o investitie de 3 mii avea 300 euro pe an castig = 10%, un profit pentru mine foarte bun.
Investitia nu inseamna doar economisire!! E drept, pt a incepe o investitie se incepe cu economisit, nu putem face profit din nimic.
Pe langa economisire, pentru o investitie buna am nevoie si de studiu a pietii in trecut, estimari, analiza factori etc: ideea e sa investesc cu cap, profitabil.
Pe langa econimisire, pentru o investitie buna am nevoie si de curaj de a nu rata oportunitatile. Pe asta nu stiu cum il capat, sper ca studiul ma ajuta!

Un exemplu local: visul multora e o casa la mare /in Franta sau Spania/cu piscina. Majoritatea insa se intreaba: cum pot eu sa imi fac visul fara risc de supra indatorare/pierdere? Un coleg insa mi-a schimbat perspectiva prin intrebarea: cum pot sa fac din visul meu sa produca ceva?. Practic, el a vazut din visul de casa la mare/piscina o oportunitate de a o inchiria in anumite perioade si a produce bani.
Alt coleg isi inchiriaza masina in timpul de neocupare contra cost - a calculat ca ar iesi mai bine asa decat daca ar vinde. Dintre clientii lui suntem noi.
O alta prietena isi vinde/inchiriaza rochiile de ocazie pe care si le face.  Le poarta o data, idei are si le face cu drag, pretul cerut e mic.

Ati inteles, deci. Un om cu casa la mare si credit pe 30 ani are un pasiv in bugetul familiei, pe cand persoana cu situatie identica dar care isi inchiriaza masina si asa isi acopera din cheltuielile cu masina  si mai ales daca iese in profit putem zice ca are un activ in bugetul familiei.

Mai aveti alte idei?

marți, 1 septembrie 2015

Inflatia si pensionarea


Am adunat aceste 2 nebuloase ale bugetului pt ca se leaga si una afecteaza pe cealalta. Daca pt fiscalitate si pentru  datorii, primii  2  factori destabilizatori  se poate actiona strict si pas cu pas, la astealalte 2 .... ne ia valul.
Inflatia e o problema pt unii minora, dar pt un buget mic e o problema. Cand calculele sunt detaliate si la limita, o crestere a pretului motorinei sau costurilor scolilor de ex. poate duce la pierderea profitului unei firme dar si in situatia unei familii de a renunta la masina/studii. Sa nu uitam perioada de inflatie galopanta, unde tin minte ca banii care ii puneam deoparte peste 2 luni nu imi mai foloseau la mare lucru... daca nu e inteleasa si se jongleaza corect cu ea, inflatia poate distruge business-uri dar si bugete.
Cea mai buna metoda de anihilare a inflatiei e achizitionarea de bunuri si nu a tine banii la cerceaf. Aurul si argintul sunt solutia cea mai la indemana, dar si obiecte de arta, imobile(apartament, sediu de magazin/firma, teren arabil etc - acestea din chirii pot deveni active si pot produce bine),  ar fi  singurele  solutii ce imi vin in minte. Mai stiti si altele?

Cel mai rau afectat de inflatie sunt fondurile de economii pe termen lung: si mai exact pensia. Chiar daca marile firme/investitori ne promit ca fondurile de pensie private sunt sigure si cele mai cele, dupa ce am calculat costurile adiacente contribuirii la o pensie facultativa, cred ca mai bine pot investi singura. Nu am incredere sa dau banii sa mi-i gestioneze o terta persoana ce vizibil ascunde anumite informatii asa ca varianta de investitie ramane tot cea mai stabila.


Datoriile, gaura neagra a bugetului personal

Daca am reusit sa 'salvam' cate ceva de la taxe, atunci prioritatea ar fi sa ne inchidem datoriile.
De ce consider datoriile o forta neagra ce ne afecteaza bugetul personal? Pt ca ele pun presiune psihica si ma forteaza prin legaturi sa stau la un job ca imi place/nu imi place, imi limiteaza deciziile si initiativa dar si pt ca imi subtiaza bugetul lunar.
E foarte important sa intelegem si sa invatam ceva din datorii dar si natura lor. In primul rand ce e o datorie? Niste bani ce i-am imprumutat si cheltuit dar inca nu i-am muncit si castigat. Asa sunt datorii datorita investitiilor ce treptat aduc mai multi bani.  Mai sunt datorii pt studii (vezi imprumuturile pentru scolarizare care sunt ceva obisnuit in America/SUA) dar care aduc joburi cu venit de 3-4 ori mai mare ca cel fara calificare.  Mai sunt datorii si facute pt un moft sau pt lipsa de mobilizare financiara (vacanta scumpa/o alta masina mai scumpa)? . Mai sunt si cardurile de credit pe minus, in urma cheltuielilor lunare. Oricare datorie are lectia ei si sper ca ne-am invatat-o, dar acum o platim.
Imprumuturile sunt ceva bun DACA se face un calcul inainte si se vede un profit pe termen mediu/lung, si DACA particip cu un avans, semn ca pot sustine lunar o suma pusa deoparte:
1. ipoteca este o datorie buna daca e egala si inlocuies chiria lunara platita anterior
2. creditul de studii e iar bun daca rata e acoperita cu diferenta de salariu de la zugravul de dinainte si noul salariu al inginerului
3. credit la masina e iar bun daca masina permite extinderea afacerii suficient de mult sa acopere si rata, si + noua asigurare + noul consum + service-ul
etc

Facturile lunare nu sunt datorii: factura la electricitate, apa, internet, gaz, telefon, sala de gym si reviste etc.  sunt de fapt servicii de care ne folosim lunar si pe care le platim la sfarsitul lunii, servicii pe care putem sa le folosim luna asta dar daca luna viitoare nu am bani pot sa decid sa intrerup abonamentul si nu voi avea de platit.

In fiecare caz al datoriei ne ramane o singura solutie: achitat cat mai repede si asta fie ca se face prin plati anticipate la credit dupa credit, fie ca se face cu un credit  nou de refinantare ce duce la o perioada mai scurta si dobanda mai scurta, platile anticipate anuleaza!!! niste costuri bancare lunare care nu le vedem: comision de administrare cont, comision de alimentare, comision de transfer, dobanda, dobanda la dobanda etc. Luati desfasuratorul, uitati-va la cum e compusa o luna (rata din sold + dobanda + comisioane + asigurare), cat sold mai aveti de platit, si mai ales uitati-va la ultima pagina unde e notat cata dobanda se plateste in total - abia acolo putem vedea costul total al creditului, si eu l-am calculat exact abia cand am terminat creditul si facui o interogare pe cont sa vz cati bani a scos, in total, banca, luna de luna.

Faceti calculele nu pe luna!! ci pe an. Faceti calculele cat se duc pe total.
Nu calculez ca dau rata de 550 lei la casa, ci ca pe an se duc 6000 lei din care doar 20% din sold si restul dobanzi si comisioane. Adica 4000 se duc aiurea - si deja perspectiva e alta si incep sa caut solutii pt a sustine asta.

O  problema mai delicata a datoriilor este imposibilitatea platii. Fie ca datoria e la o ruda  fie ca e la banca, ne duce 'credibilitatea pe piata' jos, dar si penalizari ametitoare, ce pot dezechilibra si bugetul lunilor urmatoare.

Si nu uitati, indatorarea este ca o sabie cu 2 taisuri: in primul rand taie din bugetul personal, dar si acesti bani virtuali creati de banca/guvern duc la inflatia economiei.

Fiscalitatea - una din cheile educatiei financiare

Imi dau seama ca o cunoastere a fiscalitatii, a taxelor platite, dar si deducerilor face diferenta bugetului personal. Scopul meu personal e sa platesc cat mai putin si sa imi ramana cat mai mult, nu? si ca modul anterior de a trai unde nu imi pasa si nu ma interesa ce face contabila de la munca nu a fost unul constructiv pt bugetul meu.

Am descoperit tarziu ca platind impozitul la locuinte devreme am o reducere de 15-20 lei pe an. De fapt am descoperit abia atunci cand am platit impozitul la sfarsitul anului :) si platit mai mult. Banui ca exista diferente si la alte tipuri de impozite, dar eu nu am nici masina/inchirieri.

Practic, la fiecare salariu platim taxe sociale si impozit. Iar firma mai plateste in plus pentru fiecare angajat. Din impozit insa exista conceptul de deducere, adica anumiti bani vor fi rambursati.

Deducerile fiscale sunt alt teren vag si miscator. De ex. am aflat in ultimii ani ca exista o deducere pt persoanele aflate in intretinere, dar numai pt cei cu salariu brut sub 3 mii lei lunar. E drept ca aceasta deducere o aplica contabilul pt salariat care va cere o hartie (fie certificatul de nastere al noului copil, fie declaratie pe propria raspundere a copilului major ca e inca in intretinerea mamei, dar si ca pot declara in intretinere parintii sau bunicii.  Din pacate se intampla ca contabilii sa nu informeze salariatul despre asta, sau sa aplice incorect. Deducerea progresiva, intre 250 si 650 lei, functie de cate persoane avem in intretinere, iar pt o familie cu venit minim pe economie si copii se simte diferenta.

Un alt avantaj fiscal este ca firma poate face angajatului o pensie facultativa si ca 400 euro pe an ii poate deduce din impozit. Pt multi inseamna foarte putin, dar pe termen lung, cu tot cu dobanda aferenta imi poate aduce o suma frumusica la marea retragere de la 67 de ani. Mie angajatorul anterior mi-a contribuit cu o suma de aproape 1000 euro anual (asa a fost pachetul de angajare), am 3 ani de contract, iar peste 30 ani asiguratorul spune ca voi primi cadou de la aniversarea de 67 ani 8700 euro.

De altfel, mai sunt deductibile si tichete de masa/cresa, cadourile pt copiii angajatilor (bani sau tichete) sau ajutoarele umanitare (nastere, inmormantare, boli grave). Stiu ca unii angajatori nici nu incearca(contabilitate mai complicata), dar ca angajat avem o sansa sa cerem si de ce nu sa primim.

Atentie, aceste deduceri pot aparea/disparea cu o simpla lege. Deducerile sunt facilitati temporare, bani recuperati din impozitul platit catre stat.  Nu stiu daca se aplica si catre cei care lucreaza ca pfa.

Oricare ar fi statutul nostru (angajat/prestator servicii/patron), o cunoastere a fiscalitatii ce ne afecteaza face diferenta intre bine si mai bine.

Imaginea o vad mai clar liber profesionistii ce platesc la fiecare factura incasata: TVA, apoi taxe sociale, impozit, contabil etc.  Personal nu mi se pare corect ca din banii ramasi sa mai platesc iar impozit (la casa) si inca o data TVA la produsele cumparate dar asta e parerea mea.

Pe viitor voi discuta de alte parti instabile ale bugetului: datoriile, inflatia, pensionarea.

joi, 13 august 2015

Imi permit sa iau un animal?

De ceva timp copila din dotare imi cere un animal in casa. Cred ca toti copiii au perioada asta - eu am avut iepuri (au sfarsit in farfurie), porumbei, vrabie, pisica, etc.

Cum decidem ca e momentul pentru un animal?
1. Timp. Avem in plus 1 ora zilnic pt plimbare/jucat cu el? Avem disponibilitatea pentru cautat concedii  animal friendly? Avem cum sa ii oferim prezenta  langa el?
2. efort si rabdare. Daca avem mobila fancy si covoare scumpe si tinem ca fiecare franjur de la covorul persan sa nu fie deranjat din perpendicularitate, atunci mai bine nu luam caine/pisica/iepure. Un animal implica rabdare, iar daca nu este  atunci renunta, pt ca amenzile si procesele pica pt prostul tratament al animalelor
3. legi. Functie de legile orasului/regulamentul blocului aflam daca putem sau nu. Da, sunt blocuri unde e interzis cu caine talie mai mare de 10kg.
Evaluati si vecinii de bloc/casa daca sunt de acord cu un patruped in jur si cu ce fel. Eu de ex. as protesta daca cineva isi ia sarpe in bloc.... iar unele tari amendeaza familiile cu caini ce latra/fac zgomot/ataca, ajungandu-se pana la eliminarea familiei din bloc sau mai rau, fortarea eutanasierii.
4. Bani. Aici sunt multe variabile
-unele blocuri ridica tariful la intretinere. Unii proprietari ridica suma de inchiriere/garantia aprt. la inchiriere
-proprietarii au dreptul sa ceara hartii/dovada ca e animalul ingrijit (zgarda,sterilizare/deparazitare etc)
-unii proprietari interzic animale atunci chiriasul cu aniaml e in situatia de a-si cauta alta chirie
-costuri lunare cu alimentatia animalului (desi nu e obligatoriu de hranit cu alimente speciale, totusi inca o gura la cratita, zi de zi, se simte)
-costuri initiale de in registrare veterinar ( chip, zgarda, sterilizare - obligatorii acum in orase)
-costuri anuale cu vizita veterinar (ca si orice membru de familie ce merge la dr pt control, si animalul are nevoie)
-costuri optionale cu medicamente/medic(desi un animal ingrijit si iubit , ca si un om  nu se va imbolnavi usor-mai  pot fi probleme genetice! ce implica medici)
-costuri anuale cu castron/zgarda/lesa/tuns/coafat/minge de joaca/cos de dormit etc ec

Dupa ce am scris acest articol, am gasit si observatiile de pe alt blog: http://moneyning.com/life-style/can-you-afford-to-get-a-pet/ si mi-am dat seama ca sunt si alte costuri cu intretinerea casei dupa animal, da si schimbarea la ce roade cainele/iepurele etc
Cateva sugestii de acolo sunt:
- daca va plac cainii, inainte de a lua unul cautati un extra job zilnic sa plimbati un caine din vecini. Experienta invata.
- luati cainii/pisicile vecinilor la voi cand sunt vecinii in vacanta. Experimentati locuitul si coabitatul cu un blanos puricos.
- voluntariat intr-un centru de ecarisaj. De cateva ori pe saptamana. Tocmai pt a fi alaturi de cei in nevoie.

Daca te descurci cu greu cu banii de la un salariu la altul - nu iti lua un animal.
Daca ai datorii si viitor nesigur - nu iti lua un animal.
Daca nu reusesti sa iti mentii o viata echilibrata si responsabila (sanatate, echilibru psihic, ritm de casa/job/miscare) - nu iti lua un animal.
Daca nu reusesti sa fii alaturi la sfarsitul vietii (problemele medicale costa...) atunci nu il lua.

Toate astea sunt pentru binele animalului. Animalul nu are nicio vina ca este luat prost, si nici nu poate spune ca sufera.

joi, 6 august 2015

Cand facem credit ipotecar si cum analizam costurile achizitiei

 Datorita schimbarii de oras si job am ajuns iar sa stau in chirie, si dupa 4 ani de chirie am decis sa transform chiria intr-un nou credit  ipotecar.
Nu e prima data, am mai facut unul in 2006, credit de 28 ani si achitat in 8, asa ca stiu deja ce inseamna...

Pasii urmati de mine:
-estimat  zona si vizitat cateva imobile
-intrebat peste tot de costurile notariale (12,5%-14%)
-estimat la mai multe banci si facut estimari diferite. Deocamdata am fost la ING, unde am cerut 3 estimari:
  • credit cu dobanda fixa pe 20 ani
  • credit pe  20 ani dar cu dobanda variabila dupa primii 3 ani
  •  credit cu un avans mai mare de 10% decat am acum ;


Motivatia personala: noi avem primele locuinte ce aduc chirii modice deci sunt deja in profit, iar nici locuinta asta nu va fi locuinta for ever, maxim de pana la pensie (la pensie ma mut intr-o garsoniera), asa ca imi caut acum o rata care sa  compenseze cu chiria actuala dar si o locuinta ce ar putea fi inchiriata ulterior.

Cum am decis ca sunt apta de credit: ca si la creditul de acum 10 ani, de ceva timp ( aprox 1 an ) pun deoparte echivalentul unei rate la data fixa, ca si cum as fi deja cu credit, sa vad daca fac fata organizarii si ritmului. Nu mi-e usor, una din luni nu am respectat-o, dar asa am strans pentru avans.
In plus, am simulat cateva luni ca si cum unul din sot nu are venit si suntem pe avarie si ne descurcam cu venitul celuilalt. Si ne-am descurcat.
Apoi am verificat daca ma incadrez la somaj si ma descurc cu somajul sa acoper rata.
In paralel am studiat piata imobiliara, daca va creste/scadea, pe cartierul ochit.
Am verificat la banci daca ma incadrez cu vechimea si documentele de dus.
Merg la mai multe banci. Voi blufa si incerca sa negociez. La bancile mici am inteles ca sunt sanse (mici, dar sunt).

Cum compar intre ele ofertele bancilor? nu ma uit la dobanzi vanturate sub nas, nu ma uit la avantajele promovate de marketing, ci compar suma totala de platit inapoi in decurs de 20 ani, suma care iese din buzunarul meu luna de luna. Aceasta e scrisa in josul desfasuratorului de rate(adica se  aduna dobanda + suma de returnat). La suma totala mai adun si costuri notar, asigurari, taxa deschidere cont, taxa evaluari, taxa dosar, taxa de risc, costuri transfer bancar etc - practic asta e COSTUL REAL al bunului achizitionat, astia sunt banii REALI ce ajung sa ii dau. Pt a gestiona toate astea voi trece toti banii printr-un singur cont bancar, cont gratuit, din care voi face niste proceduri sa isi ia banca automat toate platile. Tot din contul respectiv voi face platile anticipate ( asa am facut la primul imobil luat cu ipoteca) astfel incat sa am tot timpul imaginea clara al COSTULUI TOTAL.

As vrea sa prezint cele 2 simulari la ING :  prima cu situatia financiara actuala si a 2a cu un avans de 10% in plus. Ei bine, un avans mai mare cu 10% din valoarea imobilului duce la o scadere a ratei cu 200 pe luna, dar si o modificare de aprox 30 la asigurarile lunar ( sunt obligatorii aceste asigurark de viata pt fiecare plus sot plus asigurare aprt de incendiu/daune etc). Deci 230 lunar de platit economisiti x 20 ani = adica in in plus pe termen de 20 ani dati vor fi aprox. 50 mii in plus la costul total, bani care i-as economisi doar daca am avans in plus de 10% .

Acum studiez in cat timp as putea strange acesti 10% - iar pana in februarie-martie estimez ca da. Asadar nu voi opri cautarile de locuinta, incep sa intreb rude si prieteni de unde pot imprumuta o suma aprox. sa acopere acest avans, dar o sa fac si simulari daca fac credite separate (creditele mici au dobanzi mici si nu cer asigurari de viata & evaluator & intabulari &  dosar de risc & co deci costurile platite ajunge sa fie ceva mai mici decat la un credit ipotecar mai mare). Fara acest 10 la suta as ajunge sa platesc in 20 ani aproape dublu, si nu stiu daca merita o locuinta acest COST TOTAL.

Nu scot din calcul nici  varianta data de o prietena: sa caut o locuinta ieftina si neingrijita si sa o imbunatatim noi in timp, in cateva luni ajungand sa o fac locuibila iar banii vor fi bagati treptat ( asadar reduc si costurile initiale cu notar & impozit & asigurari de imobil si viata & evaluator & intabulari &  dosar de risc & co).

O alta varianta de studiat e de cumparat un imobil nou cu rate la constructor (faciliteaza ei relatia cu banca iar costurile de mai sus scad - nu scade dobanda, doar costurile adiacente tranzactiei). Avantajul: as putea negocia cu constructorul sa incep platile peste 3-6 luni, suficient sa aranjez problema avansului mai mare. Ideea mi se pare extraordinar de buna, ma gandesc ca pot semna un aconto cu 5-10% dati acum, si pt restul sumei in decembrie - termen cand vom termina cu acte/banca/evaluari/asigurari etc timp in care mizez pe mai multe incasari (returnari de la taxe platite in plus, prima de Craciun, chiriile de la imobile deja existente toate care vor mari avansul colectat deja etc)

Sa nu uit de experienta lui Carmen care a reusit sa prinda o promotie si sa aiba asigurarea gratuita/inclusa - deci voi deschide ochii si merge mai departe.

vineri, 17 iulie 2015

Cum incepem sa urmarim bugetul familiei -pasi care nu dau gres

Da, am auzit-o si pe asta: "ai economii ca ai salariu mare!! " . Si apoi i-am spus cheltuielile mele, cum am calculat bugetul lunar( dar am si un buget de avarie), buget lunar care este mic decat oricare din cele 2 venituri din casa ei.

Dar care este bugetul familiei? Cum il aflu? Ei bine bugetul reprezinta niste numere asadar implica o lista si calcule. Alta solutie nu exista: pix si hartie si scris acolo:

1. INPUT. Adica ce venituri imi intra si in ce date. Daca incasarile sunt variabile e cu atat mai dificil pentru mine-pentru ca am nevoie de facut o estimare pe ultimile luni, dar si fixare a unui minim

2. am scris toate facturile si valorile lor si ratele. TOATE. Am scris si datele de plata - asta e important pt ca vreau sa platesc la timp pt nu a avea penalitati. Apoi un total.

3. Am scris cheltuielile marunte si grupat pe  zone specifice: mancare pe saptamana 1/mancare saptamana 2 etc., Fun & out (aici am inclus iesit in oras, cosmetica, cadouri, tuns etc etc etc), fondul de haine si cosmetice, masina, asigurari si medic etc. Eu am ales sa am nume sugestive dar si haioase - e mai usor de vazut in ansamblu 7 grupuri decat 50 de chitante.


Toti pasii acestia nu au implicat limitari, eforturi, schimbari. Nu implica spus NU. Nu implica frustrari. Mi-am facut doar o evaluare a situatiei actuale, imi ia  maxim 10 minute saptamanal de scris pe foaie cele cheltuite. Si salvat foaia :)) (ca am un obicei fantastic de a le pierde...)


In final imi pot face o schema :




4. faza de atac: dupa 2-3 luni cu cele de mai sus notate iau foile la rand si analizez. Si apoi am cautat alternative. De ex. am blufat si renegociat contractul la Vodafone la 4 euro; am renuntat la cablu si alte telefonii ramanand doar cu abonamentul Vodafone, am vazut ca abonamenul de gym il folosesc prea rar asa ca l-am inchis, am vazut ca am perioade cand nu voi folosi abonamentul de transport asa ca am combinat cu cate o cartela de transport si am iesit putin mai ieftin; am scos desfasurator de cont si vazut cheltuielile cu tranzactii bancare si reorientat spre solutiile gratis, am evaluat programul de pensie privata si vazut ca e randament mic asa ca am oprit, am schimbat tipul de abonament la Electica si in final platit mai putin  etc etc.


5. tot ce se obtine in plus de la 4 se pun deoparte. Pe cei cu rate eu recomand sa directioneze acesti bani la platit datoriile/ratele - pt a anula dobanda la dobanda la dobanda...si a ajunge pe zero


6. Dupa inca 2-3 luni in care am bugetul  notat, pot estima si cheltuielile variabile: mancarea pe sapt, fun & out, fond de haine si cosmetice, masina etc. si estimat valoarea si pus in plicuri.  Da, eu sunt de moda veche, scot cash si pus in plicuri. Dar merge si scris pe hartie si respectat pragul de cat sa cheltui. Astfel imi voi putea crea o frana: daca am dat deja pe cosmetice intr-o luna atunci ma opresc in a cheltui si pe haine etc. In plus marele avantaj este ca in caz de o luna proasta sau mai rau o perioada proasta(pe avarie, cum ii zic eu), pot sa tai f. usor cu totul fondul de masina(ba se poate vinde masina pt 4-6 luni pana cand venitul revine), adus la minim fondul de de haine si cosmetice, 0 pt  fun & out si toate astea pt a nu ataca fondulla mancare & facturi/rate... sectiuni ce pot duce la probleme in cascada (penalizari crescute la rata casei sau mancat prost => sanatate jos, frustrari si suferinta etc etc)

vineri, 10 iulie 2015

Bugetul colorat e mai simpatic.

Mi-am revazut bugetul si mi l-am colorat in 2 sectiuni: obligatorii (verzi) si optionale.
Ce am trecut la verzi? cheltuielile la care nu pot renunta/reduce in viitor apropiat, deoarece sunt deja reduse la maxim, am prins si oferte speciale (2 luni gratuite) si sunt atenta la consum:
-factura la casa + minim la intretinere
-factura la electricitate

La mancare am trecut cat cheltui estimativ, dar stiu ca in caz de recesiune financiara crunta pot scade cu 20-30% pentru o perioada cheltuielile.

Astazi asa se prezinta bugetul meu:
lunar cheltui aproape 1700 dar ama vut luni cand am stat pe avarie, si cheltuielile au fost... 1200

Este foarte important pentru confortul psihic sa imi cunosc nivelul de avarie.
Este foarte important pentru confortul psihic sa stiu ca am si ceva rezerve.
Mi-am adaugat alaturi un calcul estimativ ce se intampla cu banii economisiti, asta pentru a-mi mentine atentia si rabdarea si a nu imi uita usor scopul :)

Cand privesc bugetul ca atare imi dau seama ca sunt in bogatie si ca am succes in tot ceea ce fac.




Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...